Interessado em investir em depósitos bancários?
Os depósitos bancários são uma forma de poupança a médio e longo prazo onde a taxa de juro varia conforme o saldo do depósito e o período em que é mantido.
Os indivíduos depositam o seu próprio dinheiro numa instituição financeira que, no que lhe concerne, detém os fundos e reembolsa os juros. Estes juros são pagos até ao final do período acordado ou até que o cliente preencha as condições exigidas pela organização.
Está interessado em investem deposita? Embora os bancos ofereçam atualmente rendimentos muito baixos nos depósitos, podem ser uma opção ótima, especialmente para reduzir o impacto negativo da inflação nas suas poupanças. Se é uma destas pessoas, por favor, considere-o.
✔ Tem uma imagem de ser um investidor conservador.
✔ Está mais preocupado com a segurança do que com os rendimentos.
✔ Está à procura de um certo rendimento, mesmo que este seja baixo.
A diferença entre um depósito e uma conta remunerada: qual escolher?
Ambas são formas de poupança a longo prazo, mas existem algumas diferenças entre uma conta remunerada e um depósito bancário.
A principal diferença entre uma conta remunerada e um depósito a prazo é que um depósito a prazo tem um prazo fixo (por exemplo, um, três ou cinco anos), enquanto os fundos podem ser levantados quando necessário.
Existem também diferentes opções de reembolso: as contas remuneradas podem ser pagas mensalmente, trimestral, semestral ou anualmente, enquanto os depósitos a prazo (os mais comuns) são pagos ao cliente apenas no final do prazo. Algumas outras categorias de pagamentos são efetuados numa base regular.
Outra diferença é o saldo máximo a pagar e os termos do acordo. As contas que vencem juros tendem a ter saldos inferiores aos depósitos. Além disso, exigem mais condições do que depósitos, tais como o recebimento de um salário.
Qual deles deve escolher? Se a liquidez é importante para si, uma conta remunerada é a melhor opção, pois oferece um certo rendimento e pode ser utilizada para várias atividades bancárias. Por outro lado, se não precisar do dinheiro imediatamente, um depósito bancário de alto rendimento é uma boa opção para ter lucro.
Quanto dinheiro posso ganhar com um depósito bancário?
Atualmente, pode ganhar até 1,17% de juros anuais sobre os seus depósitos. Especificamente, este retorno é oferecido pelo J&T Bank na plataforma Raisin durante 60 meses. Como se pode ver, este retorno só pode ser conseguido durante um período mais longo. Neste caso, cinco anos.
Vejamos um exemplo para ver quanto poderia ganhar se investisse num depósito por um período mais típico de 36 meses (3 anos).
- Tem 30.000 euros depositados num depósito bancário a prazo.
- Prazo de depósito: 36 meses
- O rendimento é de 1% p.a. / INR
- Os juros são pagos em prestações.
Se escolher esta opção, após 3 anos (36 meses), receberá de volta os 30.000 euros extra e um lucro de 900 euros, um total de 30.900 euros. Isto significa que
30.000 euros x 1% NIR x 3 anos = 900 euros de juros fixos sobre o seu investimento original.
Taxa de juro dos depósitos
Depósito à ordem
Os chamados depósitos à ordem podem ser levantados ou depositados em qualquer altura sem aviso, ou penalização da instituição financeira contratante. No entanto, geralmente não geram lucro. Uma conta-corrente é uma categoria de depósito à ordem.
Depósito a prazo.
A categoria de depósito mais comum. Estes são fundos investidos por um período fixo e ganham juros. O prazo de reembolso é estabelecido pelo banco e é geralmente fixo pelo preço de modo que quanto mais longo for o prazo, mais elevada será a taxa de juro.
Se tentar levantar o seu dinheiro antes do vencimento, é provável que o banco o penalize.
Depósitos estruturados
São semelhantes aos depósitos a prazo, mas com um prazo diferente. A principal diferença entre os dois é que um depósito estruturado ou variável não garante um retorno constante: depende da evolução do ativo financeiro. Isto acontece porque parte do dinheiro é investido no mercado financeiro para obter esse retorno. No entanto, embora os depósitos a prazo não sejam tão seguros, podem ter taxas de juro mais elevadas.
Como escolher o melhor depósito bancário
O básico: utilize a nossa ferramenta de comparação de depósitos para escolher a que melhor se adapta às suas necessidades, incluindo a maturidade e o rendimento. E aqui está uma lista de coisas a considerar ao escolher um depósito.
Objectivo e necessidades financeiras
Os depósitos bancários são um produto financeiro concebido para os aforradores mais conservadores. Como não investem em ativos do mercado monetário, são uma fórmula de poupança a longo prazo sem risco (com exceção dos depósitos a taxa variável e dos depósitos estruturados).
Contudo, este baixo nível de risco refletir-se também nas recompensas, inferiores às de outros produtos de investimento.
Este produto é adequado para indivíduos que desejam aumentar o retorno da parte não investida das suas poupanças e proteger os seus bens em caso de inflação.
Montantes mínimos e máximos de investimento
Ao investir fundos em produtos de poupança a médio e longo prazo, a maioria das instituições financeiras exige um montante mínimo para recompensar o cliente. No caso de depósitos, as instituições financeiras fixam geralmente um montante mínimo entre 5.000 e 10.000 euros (embora em alguns casos possa ser tão baixo quanto 1 euro).
O montante máximo varia consideravelmente de banco para banco. Alguns não podem exceder 100.000 euros, o montante garantido pelo Fundo de Seguro de Depósitos, enquanto outros o prolongam ainda mais.
Retirada permanente e antecipada
Antes de realizar um depósito, é importante prestar atenção à duração do depósito. Como o nome implica, um termo depósito estipula que os fundos não podem ser utilizados durante um determinado período.
Em troca desta permanência, apenas geralmente receberá um pagamento no final do período de depósito. Por outras palavras, quanto mais tempo mantiver as suas poupanças, maior será o bónus que o banco lhe irá oferecer.
Outra coisa importante a verificar antes de assinar um contrato de depósito é se existe uma opção de rescisão antecipada. Isto significa que, em caso de circunstâncias imprevistas ou de emergência, poderá levantar os seus fundos. Naturalmente, a organização tem normalmente penalizações em vigor para tal eventualidade, como o cancelamento do bónus do cliente.
Opção de renovação
Se quiser depositar parte das suas poupanças durante muito tempo, pode escolher a opção de prorrogação, desde que a instituição do produto com a qual tem um contrato permita a prorrogação.
Por conseguinte, é importante verificar se o banco oferece uma opção de extensão e em que condições. Nalguns casos, o banco pagará os juros do empréstimo quando este atingir a maturidade. Noutros casos, contudo, os juros continuarão a acumular-se no próximo depósito até à data de vencimento do último produto escolhido.
Tributação
Os juros sobre produtos de poupança a longo prazo, tais como contas que rendem juros e depósitos bancários, estão sujeitos ao imposto sobre o rendimento das pessoas singulares como uma mais-valia com base na tributação da poupança.
Os juros são normalmente pagos no vencimento, altura em que as autoridades fiscais são obrigadas a reter o imposto.
Aplicam-se actualmente as seguintes taxas de imposto
- 19% em poupanças até 6.000 euros.
- 21% de poupança entre 6.000 e 50.000.
- 23% para poupanças entre 50.000 e 200.000 euros.
- 26% se tiver uma poupança superior a 200.000
Como é que me inscrevo para uma transferência bancária?
Pode efetuar um depósito diretamente na instituição que gere o seu depósito, quer numa agência se tiver uma, quer ‘com rede’ se não tiver uma. Pode também fazê-lo por um intermediário como a Raisin.
Raisin é uma plataforma de intermediação digital que a ajuda a receber os seus depósitos dos bancos europeus. Não gere o seu dinheiro, mas atua como uma «ponte» entre si e o banco.
É exigido como um acordo de depósito.
Um bilhete de identidade nacional ou um bilhete de identidade válido.
Comprovativo da atividade profissional. No entanto, existem também entidades que prestam aconselhamento «independente» através da TGSS.
Uma conta bancária. Por exemplo, se depositar com uma sultana, terá de abrir ali uma conta e todos os juros serão creditados nesta conta.
Posso fazer um depósito no estrangeiro?
Claro que pode. Com Raisin e Finnecto pode. Como mencionado acima, a Raisin Espanha só trabalha com bancos da UE e a maioria deles tem um registo “online”.
No entanto, note que se o seu depósito contratual exceder 50.000 euros, terá de notificar as autoridades fiscais de que possui bens num banco estrangeiro. Neste caso, terá de preencher o formulário 720.
Os seus depósitos estão segurados?
As contas e depósitos bancários são segurados pelo Fundo de Seguro de Depósitos, que opera em toda a UE. Fornece cobertura em caso de falha de uma instituição financeira membro para a procura, poupança, juros e depósitos a prazo.
A DGF opera a nível europeu, mas cada país tem o seu próprio fundo com as suas próprias leis e condições. No caso do Fundo de Garantia de Depósitos espanhol, como em muitos países da UE, o montante máximo é de 100.000 euros por depositante.
Além disso, todos os bancos, caixas de poupança e cooperativas de crédito são obrigados a aderir a este fundo para garantir o dinheiro dos seus clientes em caso de falência de uma instituição financeira.
Os depósitos bancários em outros países são igualmente seguros?
Sim, os depósitos de outros países podem ser processados com segurança através da Raisin.
Note-se que a conta remunerada é a conta Raisin no Keytrade Bank, a sucursal belga do Arkéa Direct Bank SA (França). O fundo francês de seguro de depósitos, tal como o fundo espanhol, protege todos os depositantes até um máximo de 100.000 euros por instituição.
Vantagens e desvantagens de fazer um depósito
Agora que sabe que é importante considerar os vários pontos e os seus interesses como investidor ao celebrar um contrato de depósito, é também importante destacar as vantagens e desvantagens.
Vantagens do depósito
- Pague apenas uma taxa de custódia para o dinheiro depositado na sua conta bancária.
- Que se trata de um produto financeiro muito fácil de concluir.
- As diferentes condições permitem-lhe escolher a que melhor lhe convier.
- Conhecer antecipadamente o desempenho a ser alcançado.
Desvantagens dos depósitos
- Falta de liquidez, uma vez que se levantar o depósito é obrigado a guardá-lo durante um determinado período de tempo. A retirada antecipada pode resultar em penalizações.
- As baixas taxas de juro, fixadas pelo Banco Central Europeu, tendem a reduzir a rentabilidade.
- Impostos: Se o banco pagar juros, terá de pagar os impostos correspondentes na fonte. Geralmente, os lucros obtidos serão incluídos nos ganhos de capital. Será acrescentado aos seus outros rendimentos do ano e tributado como rendimento de poupança.
Aqui pode ver como evitar que o seu banco lhe cobre mais taxas pelo seu depósito.
Posso cancelar o meu depósito? Como?
Sim, geralmente é possível cancelar um pagamento adiantado. O procedimento é basicamente simples: basta contactar diretamente a agência ou intermediário, ou contactá-los ‘online’ (dependendo da agência) e solicitar o cancelamento antecipado.
No entanto, recomendamos que considere primeiro os seguintes pontos, incluindo a penalização por cancelamento antecipado
- Leia o contrato, com as suas condições e política de cancelamento, para saber o que acontecerá se cancelar antecipadamente Ainda existem alguns (muito poucos) bancos que não permitem cancelamentos, reduzem ou descontam completamente o montante que recebe, ou não o penalizam se cancelar.
- Saber quanto tempo demorará a reembolsar o empréstimo (aproximado).
- Se tiver de cancelar antecipadamente porque precisa do dinheiro, pense bem: vale a pena, mesmo que tenha de pagar uma penalização? Existe outra forma de obter o dinheiro de que preciso sem ter de gastar as minhas poupanças?
Existe um depósito mais rentável do que o meu?
O montante da recompensa do depósito varia conforme a organização e a época do ano. Atualmente, pode encontrar depósitos com um retorno de 0,10% durante 6 meses e 1,17% durante 60 meses em várias instituições financeiras europeias. Por este motivo, é importante manter-se informado.
Se, no final do período de depósito, desejar manter ou aumentar o seu rendimento, pode facilmente transferi-lo para outro depósito.