Jue. Jul 28th, 2022
Infografía de como invertir en depositos bancarios

¿Está interesado en invertir en depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son una forma de ahorro a medio y largo plazo en la que el tipo de interés varía en función del saldo del depósito y del tiempo que se mantenga.

Los particulares depositan su propio dinero en una institución financiera, que a su vez mantiene los fondos y devuelve los intereses. Estos intereses se pagan hasta el final del periodo acordado o hasta que el cliente cumpla las condiciones exigidas por la organización.

¿Le interesan los depósitos de inversión? Aunque los bancos ofrecen actualmente rendimientos muy bajos en los depósitos, pueden ser una muy buena opción, sobre todo para reducir el impacto negativo de la inflación en sus ahorros. Si usted es una de estas personas, por favor, considérelo.

✔ Tienes una imagen de ser un inversor conservador.
✔ Te preocupa más la seguridad que los ingresos.
✔ Buscas una rentabilidad determinada, aunque sea baja.

La diferencia entre un depósito y una cuenta remunerada: ¿qué elegir?

Ambas son formas de ahorro a largo plazo, pero hay algunas diferencias entre una cuenta remunerada y un depósito bancario.

La principal diferencia entre una cuenta remunerada y un depósito a plazo es que un depósito a plazo tiene un plazo fijo (por ejemplo, uno, tres o cinco años), mientras que los fondos pueden retirarse cuando se necesiten.

También hay diferentes opciones de reembolso: las cuentas con intereses pueden pagarse mensual, trimestral, semestral o anualmente, mientras que los depósitos a plazo (los más comunes) se pagan al cliente sólo al final del plazo. Algunos otros tipos de pago se realizan de forma regular.

Otra diferencia es el saldo máximo a pagar y las condiciones del acuerdo. Las cuentas remuneradas suelen tener saldos más bajos que los depósitos. Además, exigen más condiciones que los depósitos, como por ejemplo estar cobrando un sueldo.

¿Cuál debe elegir? Si la liquidez es importante para usted, una cuenta remunerada es la mejor opción, ya que ofrece un cierto rendimiento y puede utilizarse para diversas actividades bancarias. Por otro lado, si no necesita el dinero inmediatamente, un depósito bancario de alta rentabilidad es una buena opción para obtener beneficios.

¿Cuánto dinero puedo ganar con un depósito bancario?

Actualmente, puede ganar hasta un 1,17% de interés anual por sus depósitos. En concreto, esta rentabilidad la ofrece J&T Bank en la plataforma Raisin durante 60 meses. Como se puede ver, este rendimiento sólo se puede conseguir durante un periodo más largo. En este caso, cinco años.

Veamos un ejemplo para ver cuánto podrías ganar si inviertes en un depósito durante un periodo más típico de 36 meses (3 años).

  • Tienes 30.000 euros depositados en un depósito bancario a plazo.
  • Plazo del depósito: 36 meses
  • El rendimiento es del 1% anual / INR
  • Los intereses se pagan a plazos.

Si eliges esta opción, al cabo de 3 años (36 meses), recuperarás los 30.000 euros extra y un beneficio de 900 euros, un total de 30.900 euros. Esto significa que

30.000 euros x 1% TIN x 3 años = 900 euros de interés fijo sobre su inversión original.

Tipo de interés de los depósitos

Depósito a la vista

Los denominados depósitos a la vista pueden ser retirados o depositados en cualquier momento sin previo aviso ni penalización a la entidad financiera contratante. Sin embargo, generalmente no generan beneficios. Una cuenta corriente es un tipo de depósito a la vista.

Depósito de tiempo.

El tipo de depósito más común. Se trata de fondos que se invierten durante un periodo de tiempo determinado y ganan intereses. El plazo de amortización lo fija el banco y suele tener un precio que, cuanto más largo sea el plazo, más alto será el tipo de interés.

Si intentas retirar tu dinero antes del vencimiento, es probable que el banco te penalice.

Depósitos estructurados

Son similares a los depósitos a plazo, pero con un plazo diferente. La principal diferencia entre ambos es que un depósito estructurado o variable no garantiza una rentabilidad constante: depende de la evolución del activo financiero. Esto se debe a que parte del dinero se invierte en el mercado financiero para obtener esa rentabilidad. Sin embargo, aunque los depósitos a plazo no son tan seguros, pueden tener tipos de interés más altos.

Cómo elegir el mejor depósito bancario

Lo básico: utilice nuestra herramienta de comparación de depósitos para elegir el que mejor se adapte a sus necesidades, incluidos el vencimiento y el rendimiento. Y aquí tienes una lista de cosas a tener en cuenta a la hora de elegir un depósito.

Objetivo y necesidades financieras

Los depósitos bancarios son un producto financiero diseñado para los ahorradores más conservadores. Al no invertir en activos del mercado monetario, son una fórmula de ahorro a largo plazo sin riesgo (a excepción de los depósitos a tipo variable y los depósitos estructurados).

Sin embargo, este bajo nivel de riesgo también se refleja en las recompensas, que son inferiores a las de otros productos de inversión.

Este producto es adecuado para las personas que desean aumentar la rentabilidad de la parte no invertida de sus ahorros y proteger sus activos en caso de inflación.

Importes mínimos y máximos de inversión

Cuando se invierten fondos en productos de ahorro a medio y largo plazo, la mayoría de las entidades financieras exigen una cantidad mínima para recompensar al cliente. En el caso de los depósitos, las entidades financieras suelen fijar un importe mínimo de entre 5.000 y 10.000 euros (aunque en algunos casos puede ser de tan solo 1 euro).

El importe máximo varía considerablemente de un banco a otro. Algunos no pueden superar los 100.000 euros, la cantidad garantizada por el Fondo de Seguro de Depósitos, mientras que otros la amplían más.

Retirada permanente y anticipada

Antes de hacer un depósito, es importante prestar atención a la duración del mismo. Como su nombre indica, un depósito a plazo estipula que los fondos no pueden utilizarse durante un determinado periodo de tiempo.

A cambio de esta permanencia, sólo en la mayoría de los casos recibirá un pago al final del periodo de depósito. En otras palabras, cuanto más tiempo mantenga sus ahorros, mayor será la bonificación que le ofrecerá el banco.

Otra cosa importante que hay que comprobar antes de firmar un contrato de depósito es si existe una opción de rescisión anticipada. Esto significa que, en caso de circunstancias imprevistas o emergencias, podrá retirar sus fondos. Por supuesto, la organización suele tener previstas sanciones para tal eventualidad, como la cancelación de la bonificación del cliente.

Opción de renovación

Si quiere depositar parte de sus ahorros durante mucho tiempo, puede elegir la opción de la prórroga, siempre que la entidad del producto con la que tiene contrato permita la prórroga.

Por lo tanto, es importante comprobar si el banco ofrece la opción de prórroga y en qué condiciones. En algunos casos, el banco pagará los intereses del préstamo cuando éste llegue a su vencimiento. En otros casos, sin embargo, los intereses seguirán acumulándose en el siguiente depósito hasta la fecha de vencimiento del último producto que haya elegido.

Fiscalidad

Los intereses de los productos de ahorro a largo plazo, como las cuentas remuneradas y los depósitos bancarios, están sujetos al impuesto sobre la renta de las personas físicas como ganancias de capital sobre la base de la fiscalidad del ahorro.

Los intereses se pagan normalmente al vencimiento, momento en el que las autoridades fiscales están obligadas a retener impuestos.

Actualmente se aplican los siguientes tipos impositivos

  • 19% sobre ahorros de hasta 6.000 euros.
  • 21% sobre el ahorro entre 6.000 y 50.000.
  • 23% para ahorros de entre 50.000 y 200.000 euros.
  • 26% si tienes ahorros de más de 200.000

¿Cómo me inscribo en una transferencia bancaria?

Puede hacer un ingreso directamente en la entidad que gestiona su depósito, ya sea en una sucursal si la tiene, o por Internet si no la tiene. También puede hacerlo a través de un intermediario como Raisin.

Raisin es una plataforma de intermediación digital que le ayuda a recibir sus depósitos de los bancos europeos. No gestiona su dinero, sino que actúa como «puente» entre usted y el banco.

Se requiere como un acuerdo de depósito.

Un documento nacional de identidad o una tarjeta de identidad válida.

Prueba de la actividad profesional. Sin embargo, también hay entidades que asesoran «independientemente» a través de la TGSS.

Una cuenta bancaria. Por ejemplo, si deposita en una sultana, tendrá que abrir una cuenta en ella y todos los intereses se abonarán en esta cuenta.

¿Puedo contratar un depósito en el extranjero?

Claro que se puede. Con Raisin y Finnecto se puede. Como se ha mencionado anteriormente, Raisin Spain solo trabaja con bancos de la UE y la mayoría de ellos tienen un registro online.

Sin embargo, tenga en cuenta que si su depósito contractual supera los 50.000 euros, tendrá que notificar a las autoridades fiscales que tiene activos en un banco extranjero. En este caso, deberá presentar el formulario 720.

¿Están asegurados sus depósitos?

Las cuentas y depósitos bancarios están asegurados por el Fondo de Seguro de Depósitos, que opera en toda la UE. Ofrece cobertura en caso de quiebra de una entidad financiera miembro para los depósitos a la vista, de ahorro, remunerados y a plazo.

El FGD funciona a nivel europeo, pero cada país tiene su propio fondo con sus propias leyes y condiciones. En el caso del Fondo de Garantía de Depósitos de España, como en muchos países de la UE, el importe máximo es de 100.000 euros por depositante.

Además, todos los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito están obligados a afiliarse a este fondo para garantizar el dinero de sus clientes en caso de quiebra de una entidad financiera.

¿Son igual de seguros los depósitos bancarios de otros países?

Sí, los depósitos de otros países se pueden tramitar con seguridad a través de Raisin.

Tenga en cuenta que la cuenta que recibe los intereses es la cuenta Raisin en Keytrade Bank, la sucursal belga de Arkéa Direct Bank SA (Francia). El fondo de seguro de depósitos francés, al igual que el español, protege a todos los depositantes hasta un máximo de 100.000 euros por entidad.

Ventajas y desventajas de hacer un depósito

Ahora que sabe que es importante tener en cuenta los distintos puntos y sus intereses como inversor a la hora de suscribir un contrato de depósito, también es importante destacar las ventajas y desventajas.

Ventajas del depósito

  • Pague solo una comisión de custodia por el dinero depositado en su cuenta bancaria.
  • Que es un producto financiero muy fácil de concluir.
  • Las diferentes condiciones le permiten elegir la que más le convenga.
  • Conocer de antemano el rendimiento que hay que conseguir.

Desventajas de los depósitos

  • Falta de liquidez, ya que si retiras el depósito estás obligado a mantenerlo durante un tiempo determinado. Retirarse antes de tiempo puede acarrear penalizaciones.
  • Los bajos tipos de interés, fijados por el Banco Central Europeo, suelen reducir la rentabilidad.
  • Impuestos: Si el banco paga intereses, deberá pagar los impuestos correspondientes en origen. Por lo general, los beneficios obtenidos se incluirán en las ganancias de capital. Se sumará a sus otros ingresos del año y tributará como renta del ahorro.

Aquí podrás ver como evitar que tu banco te cobre más comisiones por tu depósito

¿Puedo cancelar mi depósito? ¿Cómo?

Sí, en la mayoría de los casos es posible cancelar un pago anticipado. El procedimiento es básicamente sencillo: basta con ponerse en contacto con la agencia o el intermediario directamente, o con ellos en línea (según la agencia) y solicitar la cancelación anticipada.

No obstante, le recomendamos que primero tenga en cuenta los siguientes puntos, incluida la penalización por cancelación anticipada

  1. leer el contrato, con sus condiciones y su política de cancelación, para saber qué ocurrirá si se cancela antes de tiempo Todavía hay algunos (muy pocos) bancos que no permiten cancelaciones, reducen o descuentan completamente el importe que recibes, o no te penalizan si cancelas.
  2. Conozca el tiempo que tardará en devolver el préstamo (aproximado).
  3. Si tienes que cancelar antes de tiempo porque necesitas el dinero, piénsalo bien: ¿merece la pena, aunque tengas que pagar una penalización? ¿Hay alguna otra forma de conseguir el dinero que necesito sin tener que gastar mis ahorros?
    ¿Hay algún depósito más rentable que el mío?
    El importe de las recompensas por los depósitos varía según la organización y la época del año. Actualmente, puedes encontrar depósitos con una rentabilidad del 0,10% a 6 meses y del 1,17% a 60 meses en varias entidades financieras europeas. Por esta razón, es importante mantenerse informado.

Si, al final del periodo de depósito, desea mantener o aumentar su rendimiento, puede transferirlo fácilmente a otro depósito.

Un comentario en «Depósitos bancarios»

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