En el universo de las finanzas alternativas, hay una palabra que está ganando cada vez más protagonismo: crowdlending. Este modelo ha irrumpido con fuerza en el ecosistema emprendedor y de inversión, ofreciendo una alternativa real al sistema bancario tradicional. Pero, ¿qué es exactamente el crowdlending, cómo funciona y por qué deberías conocerlo si eres inversor o emprendedor? En este artículo de Canal Empresas te lo explicamos paso a paso.
¿Qué es el crowdlending y cómo funciona?
El crowdlending es una forma de financiación colectiva que conecta a personas o empresas que necesitan dinero con inversores dispuestos a prestarlo, todo ello a través de plataformas online. La palabra viene de «crowd» (multitud) y «lending» (prestar).
En lugar de pedir un préstamo a un banco, los prestatarios publican su proyecto en una plataforma de crowdlending. Los inversores, a cambio de una rentabilidad previamente pactada, financian dicho proyecto aportando desde cantidades muy pequeñas hasta grandes sumas.
Funcionamiento paso a paso:
- El prestatario solicita un préstamo en una plataforma.
- La plataforma analiza la viabilidad y el riesgo.
- Si es aprobado, se publica y los inversores pueden aportar capital.
- Una vez financiado, el prestatario recibe el dinero.
- Se devuelve el préstamo con intereses en plazos fijados.
Tipos de crowdlending
El crowdlending no es un modelo único. Existen distintas variantes, entre las que destacan:
- P2P (Peer to Peer): Préstamos entre particulares para fines personales como estudios, reformas o consolidación de deudas.
- P2B (Peer to Business): Préstamos a empresas para financiar proyectos, circulante o expansiones.
- Crowdlending inmobiliario: Financia proyectos inmobiliarios, desde reformas hasta promociones de obra nueva.
- Crowdlending verde o de impacto: Enfocado en proyectos sostenibles, como energías renovables.
Diferencias entre crowdlending y crowdfunding
Aunque suenen parecidos, crowdlending y crowdfunding no son lo mismo:
| Característica | Crowdlending | Crowdfunding |
|---|---|---|
| Tipo de financiación | Préstamo con intereses | Donación, recompensa o participación |
| Expectativa del inversor | Rentabilidad económica | Producto, agradecimiento o acciones |
| Riesgo | Medio-alto, pero evaluado | Alto, sin garantías |
Ventajas del crowdlending
Para los emprendedores y empresas:
- Acceso a financiación sin pasar por la banca.
- Proceso rápido y 100% online.
- Mejora la imagen y visibilidad del proyecto.
Para los inversores:
- Rentabilidades superiores a otras inversiones tradicionales.
- Posibilidad de diversificar riesgos.
- Inversión desde cantidades muy bajas (desde 10 euros en algunas plataformas).
Riesgos del crowdlending
No todo es color de rosa. Como toda inversión, existen riesgos:
- Impago del prestatario: algunas plataformas ofrecen garantías de recompra.
- Falta de liquidez: si necesitas recuperar tu dinero antes de tiempo, podría no ser posible.
- Fraudes: elegir plataformas reguladas y con trayectoria es esencial.
Mejores plataformas de crowdlending en 2025
A día de hoy, algunas de las plataformas mejor valoradas en España y Europa son:
- Mintos: Diversificación global, garantía de recompra, regulación europea.
- Hive5: Alta rentabilidad a corto plazo.
- Indemo: Especializada en deudas con descuento.
- Twino: Garantía de recompra, inversión en múltiples divisas.
- Urbanitae: Crowdlending inmobiliario de alto nivel.
- Microwd: Financia proyectos liderados por mujeres en Latinoamérica.
- Fundeen: Enfocada en energía renovable, autorizada por CNMV.
Fiscalidad del crowdlending en España
Los rendimientos generados por tus inversiones en crowdlending se consideran rendimientos del capital mobiliario, y deben declararse en la renta. Además:
- Si inviertes en plataformas extranjeras, podrías estar obligado a presentar el modelo 720.
- Algunas plataformas no informan directamente a Hacienda, por lo que deberás llevar tu propio control.
Consejos para empezar en el crowdlending
- Empieza con poco: testea con cantidades pequeñas.
- Diversifica: no pongas todo tu capital en un solo préstamo.
- Elige plataformas seguras y reguladas.
- Activa la inversión automática si no tienes tiempo para gestionar tu cartera.
- Reinvierte los intereses para aprovechar el interés compuesto.
Conclusión: ¿Vale la pena el crowdlending en 2025?
Sin duda, el crowdlending ha llegado para quedarse. Es una opción de financiación más justa y eficiente para muchos emprendedores, y una vía de inversión accesible y con potencial para los ahorradores e inversores.
Como siempre, informarse y analizar bien los riesgos es clave. Pero si buscas diversificar tu cartera o financiar tu próximo proyecto, el crowdlending puede ser el aliado que necesitas.
Canal Empresas te seguirá acercando las mejores ideas de inversión y emprendimiento para ayudarte a crecer.