ven. Juil 29th, 2022
Infographie sur la façon d'investir dans les dépôts bancaires

Vous souhaitez investir dans des dépôts bancaires ?

Les dépôts bancaires sont une forme d’épargne à moyen et long terme dont le taux d’intérêt varie en fonction du solde du dépôt et de la durée de sa détention.

Les particuliers déposent leur propre argent auprès d’une institution financière qui, à son tour, détient les fonds et rembourse les intérêts. Ces intérêts sont payés jusqu’à la fin de la période convenue ou jusqu’à ce que le client remplisse les conditions requises par l’organisation.

Êtes-vous intéressé par les dépôts d’investissement ? Bien que les banques offrent actuellement des rendements très faibles sur les dépôts, elles peuvent constituer une très bonne option, notamment pour réduire l’impact négatif de l’inflation sur votre épargne. Si vous êtes l’une de ces personnes, veuillez y réfléchir.

✔ Vous avez l’image d’un investisseur conservateur.
✔ Vous êtes plus préoccupé par la sécurité que par les revenus.
✔ Vous recherchez un certain rendement, même s’il est faible.

La différence entre un compte de dépôt et un compte rémunéré : lequel choisir ?

Les deux sont des formes d’épargne à long terme, mais il existe quelques différences entre un compte rémunéré et un dépôt bancaire.

La principale différence entre un compte rémunéré et un dépôt à terme est qu’un dépôt à terme a une durée fixe (par exemple, un, trois ou cinq ans), tandis que les fonds peuvent être retirés en cas de besoin.

Il existe également différentes options de remboursement : les comptes rémunérés peuvent être payés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou annuellement, tandis que les dépôts à terme (les plus courants) ne sont payés au client qu’à la fin du terme. D’autres types de paiements sont effectués sur une base régulière.

Une autre différence est le solde maximum à payer et les conditions de l’accord. Les comptes porteurs d’intérêts ont tendance à avoir des soldes plus faibles que les dépôts. En outre, ils exigent davantage de conditions que les dépôts, comme le fait de percevoir un salaire.

Lequel devriez-vous choisir ? Si la liquidité est importante pour vous, un compte rémunéré est la meilleure option, car il offre un certain rendement et peut être utilisé pour diverses activités bancaires. En revanche, si vous n’avez pas besoin de l’argent immédiatement, un dépôt bancaire à haut rendement est une bonne option pour réaliser un profit.

Combien d’argent puis-je gagner avec un dépôt bancaire ?

Actuellement, vous pouvez obtenir jusqu’à 1,17 % d’intérêt annuel sur vos dépôts. Plus précisément, ce rendement est offert par J&T Bank sur la plateforme Raisin pendant 60 mois. Comme vous pouvez le constater, ce rendement ne peut être atteint que sur une période plus longue. Dans ce cas, cinq ans.

Prenons un exemple pour voir combien vous pourriez gagner si vous investissez dans un dépôt pour une période plus typique de 36 mois (3 ans).

  • Vous avez 30 000 euros déposés sur un compte bancaire à terme.
  • Durée du dépôt : 36 mois
  • Le rendement est de 1% p.a. / INR
  • Les intérêts sont payés en plusieurs versements.

Si vous choisissez cette option, après 3 ans (36 mois), vous récupérerez les 30 000 euros supplémentaires et un bénéfice de 900 euros, soit un total de 30 900 euros. Cela signifie que

30 000 euros x 1% NIR x 3 ans = 900 euros d’intérêts fixes sur votre investissement initial.

Taux d’intérêt sur les dépôts

Dépôt à vue

Les dépôts dits à vue peuvent être retirés ou déposés à tout moment sans préavis ni pénalité pour l’institution financière contractante. Cependant, ils ne génèrent généralement pas de bénéfices. Un compte courant est un type de dépôt à vue.

Dépôt à terme.

Le type de dépôt le plus courant. Il s’agit de fonds qui sont investis pendant une période déterminée et qui rapportent des intérêts. Le délai de remboursement est fixé par la banque et est généralement tarifé de telle sorte que plus le délai est long, plus le taux d’intérêt est élevé.

Si vous essayez de retirer votre argent avant l’échéance, la banque est susceptible de vous pénaliser.

Dépôts structurés

Ils sont similaires aux dépôts à terme, mais avec une durée différente. La principale différence entre les deux est qu’un dépôt structuré ou variable ne garantit pas un rendement constant : il dépend de l’évolution de l’actif financier. En effet, une partie de l’argent est investie sur le marché financier pour obtenir ce rendement. Cependant, bien que les dépôts à terme ne soient pas aussi sûrs, ils peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés.

Comment choisir le meilleur dépôt bancaire

L’essentiel : utilisez notre outil de comparaison des dépôts pour choisir le dépôt qui correspond le mieux à vos besoins, notamment en termes d’échéance et de rendement. Et voici une liste d’éléments à prendre en compte lors du choix d’un dépôt.

Objectif et besoins financiers

Les dépôts bancaires sont un produit financier destiné aux épargnants les plus prudents. Comme ils n’investissent pas dans des actifs monétaires, ils constituent une formule d’épargne à long terme sans risque (à l’exception des dépôts à taux variable et des dépôts structurés).

Toutefois, ce faible niveau de risque se reflète également dans les récompenses, qui sont inférieures à celles d’autres produits d’investissement.

Ce produit convient aux personnes qui souhaitent augmenter le rendement de la partie non investie de leur épargne et protéger leurs actifs en cas d’inflation.

Montants minimum et maximum des investissements

Lorsqu’elles investissent des fonds dans des produits d’épargne à moyen et long terme, la plupart des institutions financières exigent un montant minimum pour récompenser le client. Dans le cas des dépôts, les institutions financières fixent généralement un montant minimum compris entre 5 000 et 10 000 euros (bien que dans certains cas, il puisse être aussi bas que 1 euro).

Le montant maximal varie considérablement d’une banque à l’autre. Certaines ne peuvent dépasser 100 000 euros, le montant garanti par le Fonds de garantie des dépôts, tandis que d’autres vont plus loin.

Retrait permanent et anticipé

Avant d’effectuer un dépôt, il est important de prêter attention à la durée du dépôt. Comme son nom l’indique, un dépôt à terme stipule que les fonds ne peuvent être utilisés pendant une certaine période.

En contrepartie de cette permanence, ce n’est que dans la plupart des cas que vous recevrez un paiement à la fin de la période de dépôt. En d’autres termes, plus vous gardez votre épargne longtemps, plus la banque vous offre une prime élevée.

Un autre élément important à vérifier avant de signer un contrat de dépôt est l’existence d’une option de résiliation anticipée. Cela signifie qu’en cas d’imprévu ou d’urgence, vous serez en mesure de retirer vos fonds. Bien entendu, l’organisation prévoit généralement des sanctions pour une telle éventualité, comme l’annulation de la prime du client.

Option de renouvellement

Si vous souhaitez déposer une partie de votre épargne pendant une longue période, vous pouvez choisir l’option de reconduction, à condition que l’institution de produits avec laquelle vous avez un contrat autorise la reconduction.

Il est donc important de vérifier si la banque offre une possibilité de prolongation et à quelles conditions. Dans certains cas, la banque paiera les intérêts du prêt à son échéance. Dans d’autres cas, cependant, les intérêts continueront à courir sur le dépôt suivant jusqu’à la date d’échéance du dernier produit que vous avez choisi.

Fiscalité

Les intérêts des produits d’épargne à long terme, tels que les comptes rémunérés et les dépôts bancaires, sont soumis à l’impôt sur le revenu des personnes physiques en tant que plus-value sur la base de la fiscalité de l’épargne.

Les intérêts sont normalement payés à l’échéance, moment auquel les autorités fiscales sont obligées de retenir l’impôt.

Les taux d’imposition suivants s’appliquent actuellement

  • 19 % sur les économies jusqu’à 6 000 euros.
  • 21% sur les économies entre 6.000 et 50.000.
  • 23% pour une épargne comprise entre 50 000 et 200 000 euros.
  • 26% si vous avez une épargne supérieure à 200.000

Comment puis-je m’inscrire pour un virement bancaire ?

Vous pouvez effectuer un dépôt directement auprès de l’institution qui gère votre dépôt, soit dans une agence si vous en avez une, soit en ligne si vous n’en avez pas. Vous pouvez également le faire par le biais d’un intermédiaire tel que Raisin.

Raisin est une plateforme d’intermédiation numérique qui vous aide à recevoir vos dépôts des banques européennes. Il ne gère pas votre argent, mais fait office de « pont » entre vous et la banque.

Il est exigé en tant qu’accord de dépôt.

Une carte d’identité nationale ou une carte d’identité en cours de validité.

Preuve de l’activité professionnelle. Cependant, il existe également des entités qui fournissent des conseils « indépendants » par le biais du TGSS.

Un compte bancaire. Par exemple, si vous effectuez un dépôt auprès d’une sultane, vous devrez y ouvrir un compte et tous les intérêts seront crédités sur ce compte.

Puis-je faire un dépôt à l’étranger ?

Bien sûr que vous pouvez. Avec Raisin et Finnecto, vous le pouvez. Comme indiqué plus haut, Raisin Spain ne travaille qu’avec des banques de l’UE et la plupart d’entre elles ont une inscription en ligne.

Toutefois, veuillez noter que si votre dépôt contractuel dépasse 50 000 euros, vous devrez notifier aux autorités fiscales que vous avez des avoirs dans une banque étrangère. Dans ce cas, vous devrez remplir le formulaire 720.

Vos dépôts sont-ils assurés ?

Les comptes et dépôts bancaires sont assurés par le Fonds de garantie des dépôts, qui opère dans toute l’UE. Elle offre une couverture en cas de faillite d’une institution financière membre pour les dépôts à vue, d’épargne, rémunérés et à terme.

La DGF fonctionne au niveau européen, mais chaque pays a son propre fonds avec ses propres lois et conditions. Dans le cas du Fonds espagnol de garantie des dépôts, comme dans de nombreux pays de l’UE, le montant maximal est de 100 000 euros par déposant.

En outre, toutes les banques, caisses d’épargne et coopératives de crédit sont tenues d’adhérer à ce fonds pour garantir l’argent de leurs clients en cas de faillite d’une institution financière.

Les dépôts bancaires dans d’autres pays sont-ils aussi sûrs ?

Oui, les dépôts provenant d’autres pays peuvent être traités en toute sécurité par Raisin.

Veuillez noter que le compte porteur d’intérêts est le compte Raisin chez Keytrade Bank, la succursale belge d’Arkéa Direct Bank SA (France). Le fonds français de garantie des dépôts, comme le fonds espagnol, protège tous les déposants jusqu’à un maximum de 100 000 € par établissement.

Avantages et inconvénients d’un dépôt

Maintenant que vous savez qu’il est important de prendre en compte les différents points et vos intérêts en tant qu’investisseur lors de la conclusion d’un contrat de dépôt, il est également important de souligner les avantages et les inconvénients.

Les avantages du réservoir

  • Ne payez que des frais de garde pour l’argent déposé sur votre compte bancaire.
  • Qu’il s’agit d’un produit financier très facile à conclure.
  • Les différentes conditions vous permettent de choisir celle qui vous convient le mieux.
  • Connaître à l’avance la performance à atteindre.

Inconvénients des dépôts

  • Manque de liquidité, car si vous retirez le dépôt, vous êtes obligé de le conserver pendant un certain temps. Un retrait anticipé peut entraîner des pénalités.
  • Les taux d’intérêt bas, fixés par la Banque centrale européenne, ont tendance à réduire la rentabilité.
  • Les impôts : Si la banque verse des intérêts, elle devra payer les impôts correspondants à la source. En général, le bénéfice réalisé sera inclus dans les gains en capital. Elle sera ajoutée à vos autres revenus de l’année et imposée comme un revenu d’épargne.

Vous pouvez voir ici comment empêcher votre banque de vous facturer davantage de frais pour votre dépôt.

Puis-je annuler mon dépôt ? Comment ?

Oui, dans la plupart des cas, il est possible d’annuler un paiement anticipé. La procédure est très simple : il suffit de contacter directement l’agence ou l’intermédiaire, ou de les contacter en ligne (selon l’agence) et de demander l’annulation anticipée.

Toutefois, nous vous recommandons d’examiner d’abord les points suivants, y compris la pénalité en cas d’annulation anticipée

  1. lisez le contrat, avec ses conditions et sa politique d’annulation, pour savoir ce qui se passera si vous annulez avant l’heure. Il existe encore certaines banques (très rares) qui n’autorisent pas les annulations, réduisent ou réduisent complètement le montant que vous recevez, ou ne vous pénalisent pas si vous annulez.
  2. Savoir combien de temps il faudra pour rembourser le prêt (approximativement).
  3. Si vous devez annuler plus tôt que prévu parce que vous avez besoin d’argent, réfléchissez bien : cela vaut-il la peine, même si vous devez payer une pénalité ? Y a-t-il un autre moyen d’obtenir l’argent dont j’ai besoin sans avoir à dépenser mes économies ?
    Y a-t-il un dépôt plus rentable que le mien ?
    Le montant des récompenses pour les dépôts varie selon l’organisation et la période de l’année. Actuellement, vous pouvez trouver des dépôts avec un rendement de 0,10% pour 6 mois et de 1,17% pour 60 mois dans plusieurs institutions financières européennes. C’est pourquoi il est important de rester informé.

Si, à la fin de la période de dépôt, vous souhaitez maintenir ou augmenter votre rendement, vous pouvez facilement le transférer vers un autre dépôt.

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