Mi. Jul 27th, 2022
Infografik über die Anlage in Bankeinlagen

Sind Sie an einer Anlage in Bankeinlagen interessiert?

Bankeinlagen sind eine Form des mittel- und langfristigen Sparens, bei der der Zinssatz je nach Saldo der Einlage und der Dauer des Haltens der Einlage variiert.

Privatpersonen legen ihr eigenes Geld bei einem Finanzinstitut an, das die Gelder wiederum verwahrt und Zinsen zahlt. Diese Zinsen werden bis zum Ende des vereinbarten Zeitraums gezahlt oder bis der Kunde die von der Organisation geforderten Bedingungen erfüllt.

Sie interessieren sich für Anlagegelder? Obwohl die Banken derzeit sehr niedrige Renditen auf Einlagen bieten, können sie eine sehr gute Option sein, insbesondere um die negativen Auswirkungen der Inflation auf Ihre Ersparnisse zu verringern. Wenn Sie zu diesen Menschen gehören, überlegen Sie es sich bitte.

✔ Sie haben das Image eines konservativen Anlegers.
✔ Ihnen geht es mehr um Sicherheit als um Einkommen.
✔ Sie wollen eine bestimmte Rendite, auch wenn sie niedrig ist.

Der Unterschied zwischen einem Einlagekonto und einem verzinslichen Konto: Welches ist das richtige?

Beide sind Formen des langfristigen Sparens, aber es gibt einige Unterschiede zwischen einem verzinslichen Konto und einer Bankeinlage.

Der Hauptunterschied zwischen einem verzinslichen Konto und einer Termineinlage besteht darin, dass eine Termineinlage eine feste Laufzeit hat (z. B. ein, drei oder fünf Jahre), während das Geld bei Bedarf abgehoben werden kann.

Es gibt auch unterschiedliche Rückzahlungsmöglichkeiten: Verzinsliche Konten können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich ausgezahlt werden, während Termineinlagen (die häufigsten) erst am Ende der Laufzeit an den Kunden ausgezahlt werden. Einige andere Arten von Zahlungen werden regelmäßig geleistet.

Ein weiterer Unterschied besteht in der Höhe des zu zahlenden Höchstbetrags und in den Vertragsbedingungen. Zinstragende Konten haben in der Regel niedrigere Guthaben als Einlagen. Außerdem sind sie an mehr Bedingungen geknüpft als Einlagen, z. B. an den Erhalt eines Gehalts.

Welche sollten Sie wählen? Wenn Ihnen Liquidität wichtig ist, ist ein verzinsliches Konto die beste Option, da es eine gewisse Rendite bietet und für verschiedene Bankgeschäfte genutzt werden kann. Wenn Sie das Geld jedoch nicht sofort benötigen, ist eine hochverzinsliche Bankeinlage eine gute Option, um einen Gewinn zu erzielen.

Wie viel Geld kann ich mit einer Bankeinlage verdienen?

Derzeit können Sie bis zu 1,17 % Zinsen pro Jahr auf Ihre Einlagen erhalten. Konkret wird diese Rendite von der J&T Bank auf der Raisin-Plattform für 60 Monate angeboten. Wie Sie sehen, kann diese Rendite nur über einen längeren Zeitraum erzielt werden. In diesem Fall sind es fünf Jahre.

Schauen wir uns ein Beispiel an, um zu sehen, wie viel Sie verdienen könnten, wenn Sie für einen typischen Zeitraum von 36 Monaten (3 Jahre) in ein Depot investieren.

  • Sie haben 30.000 Euro auf einem Festgeldkonto bei einer Bank eingezahlt.
  • Laufzeit der Kaution: 36 Monate
  • Die Rendite beträgt 1% p.a. / INR
  • Die Zinsen werden in Teilbeträgen gezahlt.

Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, erhalten Sie nach 3 Jahren (36 Monaten) die zusätzlichen 30.000 Euro und einen Gewinn von 900 Euro zurück, insgesamt also 30.900 Euro. Dies bedeutet, dass

30.000 Euro x 1% NIR x 3 Jahre = 900 Euro Festzins auf Ihre ursprüngliche Investition.

Zinssatz für Einlagen

Sichteinlage

Sogenannte Sichteinlagen können jederzeit ohne Vorankündigung oder Vertragsstrafe beim vertragschließenden Finanzinstitut abgehoben oder eingezahlt werden. Allerdings erwirtschaften sie im Allgemeinen keinen Gewinn. Ein Girokonto ist eine Art von Sichteinlage.

Festgeld.

Die häufigste Art der Einzahlung. Dabei handelt es sich um Fonds, die für einen bestimmten Zeitraum angelegt werden und Zinsen abwerfen. Die Kreditlaufzeit wird von der Bank festgelegt und ist in der Regel so bemessen, dass der Zinssatz umso höher ist, je länger die Laufzeit ist.

Wenn Sie versuchen, Ihr Geld vor Fälligkeit abzuheben, wird die Bank Sie wahrscheinlich bestrafen.

Strukturierte Einlagen

Sie ähneln den Termineinlagen, haben aber eine andere Laufzeit. Der Hauptunterschied zwischen den beiden besteht darin, dass eine strukturierte oder variable Einlage keine konstante Rendite garantiert: Sie hängt von der Entwicklung der Finanzanlage ab. Das liegt daran, dass ein Teil des Geldes auf dem Finanzmarkt investiert wird, um diese Rendite zu erzielen. Termingelder sind zwar nicht so sicher, können aber höhere Zinssätze aufweisen.

Wie man die beste Bankeinlage auswählt

Die Grundlagen: Nutzen Sie unseren Einlagenvergleich, um die Einlage auszuwählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht, einschließlich Laufzeit und Rendite. Und hier ist eine Liste von Dingen, die Sie bei der Auswahl einer Kaution beachten sollten.

Zielsetzung und Finanzbedarf

Bankeinlagen sind ein Finanzprodukt für die konservativsten Sparer. Da sie nicht in Geldmarktanlagen investieren, sind sie eine risikofreie langfristige Sparform (mit Ausnahme von variabel verzinsten Einlagen und strukturierten Einlagen).

Dieses geringe Risiko spiegelt sich jedoch auch in den Renditen wider, die niedriger sind als bei anderen Anlageprodukten.

Dieses Produkt eignet sich für Personen, die die Rendite des nicht angelegten Teils ihrer Ersparnisse erhöhen und ihr Vermögen vor der Inflation schützen möchten.

Mindest- und Höchstbeträge für Investitionen

Bei der Anlage von Geldern in mittel- und langfristige Sparprodukte verlangen die meisten Finanzinstitute einen Mindestbetrag, um den Kunden zu belohnen. Für Einlagen legen die Finanzinstitute in der Regel einen Mindestbetrag zwischen 5.000 und 10.000 Euro fest (in einigen Fällen kann dieser jedoch auch nur 1 Euro betragen).

Der Höchstbetrag ist von Bank zu Bank sehr unterschiedlich. Einige dürfen den vom Einlagensicherungsfonds garantierten Betrag von 100.000 Euro nicht überschreiten, andere gehen darüber hinaus.

Dauerhafter und vorzeitiger Rückzug

Bevor Sie eine Einzahlung vornehmen, sollten Sie sich über die Dauer der Einzahlung informieren. Wie der Name schon sagt, ist bei einer Termineinlage festgelegt, dass die Gelder für einen bestimmten Zeitraum nicht verwendet werden können.

Als Gegenleistung für diese Dauerhaftigkeit erhalten Sie in den meisten Fällen nur am Ende des Einzahlungszeitraums eine Zahlung. Mit anderen Worten: Je länger Sie Ihr Erspartes behalten, desto höher ist der Bonus, den Ihnen die Bank bietet.

Ein weiterer wichtiger Punkt, den Sie vor der Unterzeichnung eines Kautionsvertrags prüfen sollten, ist die Möglichkeit einer vorzeitigen Kündigung. Das bedeutet, dass Sie im Falle unvorhergesehener Umstände oder Notfälle Ihr Geld abheben können. Natürlich hat das Unternehmen in der Regel Sanktionen für einen solchen Fall vorgesehen, wie z. B. die Streichung des Kundenbonus.

Verlängerungsoption

Wenn Sie einen Teil Ihres Sparguthabens langfristig anlegen möchten, können Sie die Rollover-Option wählen, sofern das Produktinstitut, bei dem Sie einen Vertrag haben, Rollover zulässt.

Es ist daher wichtig zu prüfen, ob die Bank eine Verlängerungsoption anbietet und zu welchen Bedingungen. In einigen Fällen zahlt die Bank bei Fälligkeit die Zinsen für das Darlehen. In anderen Fällen werden die Zinsen für die nächste Einlage bis zum Fälligkeitsdatum des letzten von Ihnen gewählten Produkts weiterlaufen.

Besteuerung

Zinsen auf langfristige Sparprodukte, wie z.B. verzinsliche Konten und Bankeinlagen, unterliegen als Kapitalertrag auf der Grundlage der Zinsbesteuerung der Einkommensteuer.

Die Zinsen werden in der Regel bei Fälligkeit gezahlt; zu diesem Zeitpunkt sind die Steuerbehörden verpflichtet, einen Steuerabzug vorzunehmen.

Derzeit gelten die folgenden Steuersätze

  • 19% auf Ersparnisse bis zu 6.000 Euro.
  • 21% auf Ersparnisse zwischen 6.000 und 50.000.
  • 23% für Ersparnisse zwischen 50.000 und 200.000 EUR.
  • 26% bei Ersparnissen von mehr als 200.000

Wie melde ich mich für eine Banküberweisung an?

Sie können eine Einzahlung direkt bei dem Institut vornehmen, das Ihre Einlagen verwaltet, entweder in einer Filiale, wenn Sie eine haben, oder online, wenn Sie keine haben. Sie können dies auch über einen Vermittler wie Raisin tun.

Raisin ist eine digitale Vermittlungsplattform, die Ihnen hilft, Ihre Einlagen von europäischen Banken zu erhalten. Er verwaltet Ihr Geld nicht, sondern fungiert als „Brücke“ zwischen Ihnen und der Bank.

Sie ist als Kautionsvereinbarung erforderlich.

Ein nationaler Personalausweis oder ein gültiger Personalausweis.

Nachweis der beruflichen Tätigkeit. Es gibt jedoch auch Einrichtungen, die über die TGSS „unabhängige“ Beratung anbieten.

Ein Bankkonto. Wenn Sie z. B. bei einer Sultanin einzahlen, müssen Sie dort ein Konto eröffnen, auf das alle Zinsen gutgeschrieben werden.

Kann ich im Ausland eine Einlage tätigen?

Natürlich können Sie das. Mit Raisin und Finnecto können Sie das. Wie bereits erwähnt, arbeitet Raisin Spain nur mit EU-Banken zusammen, und die meisten von ihnen haben eine Online-Anmeldung.

Bitte beachten Sie jedoch, dass Sie, wenn Ihre vertragliche Einlage 50.000 EUR übersteigt, den Steuerbehörden mitteilen müssen, dass Sie Vermögen bei einer ausländischen Bank haben. In diesem Fall müssen Sie das Formular 720 einreichen.

Sind Ihre Einlagen versichert?

Bankkonten und Einlagen sind über den EU-weit tätigen Einlagenversicherungsfonds versichert. Sie bietet Schutz bei Ausfall eines Mitgliedsinstituts für Sichteinlagen, Spareinlagen, verzinsliche Einlagen und Termineinlagen.

Die DGF arbeitet auf europäischer Ebene, aber jedes Land hat seinen eigenen Fonds mit eigenen Gesetzen und Bedingungen. Im Falle des spanischen Einlagensicherungsfonds liegt der Höchstbetrag wie in vielen EU-Ländern bei 100.000 Euro pro Einleger.

Darüber hinaus sind alle Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften verpflichtet, diesem Fonds beizutreten, um die Gelder ihrer Kunden im Falle des Konkurses eines Finanzinstituts zu garantieren.

Sind Bankeinlagen in anderen Ländern genauso sicher?

Ja, Einzahlungen aus anderen Ländern können über Raisin sicher abgewickelt werden.

Bitte beachten Sie, dass es sich bei dem verzinslichen Konto um das Raisin-Konto bei der Keytrade Bank, der belgischen Niederlassung der Arkéa Direct Bank SA (Frankreich), handelt. Der französische Einlagensicherungsfonds schützt, wie der spanische, alle Einleger bis zu einem Höchstbetrag von 100.000 € pro Institut.

Vor- und Nachteile einer Einzahlung

Nachdem Sie nun wissen, dass es wichtig ist, die verschiedenen Punkte und Ihre Interessen als Anleger zu berücksichtigen, wenn Sie einen Einlagenvertrag abschließen, ist es auch wichtig, die Vor- und Nachteile aufzuzeigen.

Vorteile des Behälters

  • Sie zahlen nur eine Verwahrungsgebühr für das Geld, das auf Ihr Bankkonto eingezahlt wird.
  • Dass es ein sehr einfach abzuschließendes Finanzprodukt ist.
  • Die verschiedenen Bedingungen ermöglichen es Ihnen, die für Sie am besten geeignete zu wählen.
  • Kennen Sie im Voraus die zu erreichende Leistung.

Nachteile von Einlagen

  • Mangelnde Liquidität, denn wenn Sie die Einlage abheben, sind Sie verpflichtet, sie für eine bestimmte Zeit zu behalten. Ein vorzeitiger Rückzug kann zu Strafen führen.
  • Niedrige, von der Europäischen Zentralbank festgelegte Zinssätze verringern tendenziell die Rentabilität.
  • Steuern: Wenn die Bank Zinsen zahlt, muss sie die entsprechenden Steuern an der Quelle abführen. Im Allgemeinen wird der erzielte Gewinn in die Kapitalerträge einbezogen. Es wird zu Ihren anderen Einkünften des Jahres hinzugerechnet und als Zinserträge besteuert.

Hier erfahren Sie wie Sie verhindern können, dass Ihre Bank Ihnen weitere Gebühren für Ihre Einzahlung berechnet.

Kann ich meine Anzahlung stornieren? Wie?

Ja, in den meisten Fällen ist es möglich, eine Vorauszahlung zu stornieren. Das Verfahren ist im Grunde ganz einfach: Wenden Sie sich direkt an die Agentur oder den Vermittler oder kontaktieren Sie sie online (je nach Agentur) und beantragen Sie die vorzeitige Stornierung.

Wir empfehlen Ihnen jedoch, zunächst die folgenden Punkte zu beachten, einschließlich der Strafe für eine vorzeitige Kündigung

  1. Lesen Sie den Vertrag mit seinen Bedingungen und der Widerrufsbelehrung, um zu wissen, was passiert, wenn Sie vorzeitig kündigen. Es gibt immer noch einige (sehr wenige) Banken, die eine Kündigung nicht zulassen, den Betrag, den Sie erhalten, kürzen oder ganz streichen, oder Sie nicht bestrafen, wenn Sie kündigen.
  2. Sie wissen, wie lange die Rückzahlung des Kredits dauern wird (ungefähr).
  3. Wenn Sie vorzeitig kündigen müssen, weil Sie das Geld brauchen, überlegen Sie genau: Lohnt es sich, auch wenn Sie eine Strafe zahlen müssen? Gibt es eine andere Möglichkeit, an das Geld zu kommen, das ich brauche, ohne meine Ersparnisse aufzubrauchen?
    Gibt es eine rentablere Einzahlung als meine?
    Die Höhe der Einzahlungsprämien variiert je nach Organisation und Jahreszeit. Derzeit können Sie bei mehreren europäischen Finanzinstituten Einlagen mit einer Rendite von 0,10 % für 6 Monate und 1,17 % für 60 Monate finden. Aus diesem Grund ist es wichtig, informiert zu bleiben.

Wenn Sie am Ende der Laufzeit Ihre Rendite beibehalten oder erhöhen möchten, können Sie sie einfach auf ein anderes Depot übertragen.

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